Clearpay (la marque britannique d’Afterpay) répartit les achats en quatre paiements bimensuels sans intérêts si vous payez à temps. Le piège est dans les petits caractères : des frais de retard de £6 qui s’accumulent jusqu’à un plafond de £24 ou 25 pour cent de la valeur de la commande, l’absence de régulation par la FCA (ce qui supprime certaines protections des consommateurs) et une liste de commerçants qui exclut de nombreux grands noms du high street britannique. Si ces frictions comptent, il existe de vraies alternatives à Clearpay qui corrigent au moins l’une d’elles.
Nous avons testé sept options buy now pay later au Royaume-Uni face à Clearpay sur la structure des frais, la couverture commerçants, le reporting crédit, la flexibilité de paiement et la question de la régulation FCA (qui avance enfin en 2026 à mesure que la législation rattrape le BNPL).
En un coup d’œil
| App | Idéale pour | Frais de retard | Régulée FCA | Point fort |
|---|---|---|---|---|
| Klarna | La plus large couverture commerçants au Royaume-Uni | Aucun sur Pay in 3, variable sur Financing | Partielle (financing uniquement) | Très acceptée, navigateur d’achats intégré |
| PayPal Pay in 3 | Achats liés à PayPal | Aucun | Oui | Buyer Protection plus pay-in-3 |
| Zilch | Cashback sur chaque achat | Jusqu’à £18 plafonnés | Oui | Tap-and-pay partout, style débit |
| Monzo Flex | Étaler tout achat sur 3, 6 ou 12 mois | Seulement consultation douce | Oui | Jusqu’à 12 mois, paliers Flex Loan à APR bas |
| Splitit | Utiliser sa carte de crédit actuelle | Aucun | Non requis (utilise votre carte) | Répartit la charge sur la limite carte, pas de nouvelle demande de crédit |
| Tymit | Versements façon carte de crédit | Variable | Oui | Choisir les versements par achat après coup |
| Affirm | Gros achats, durées longues | Aucun | Oui | Le lancement UK mise sur un APR transparent, 0 % sur les sites partenaires |
Pourquoi les gens quittent Clearpay
- Frais de £6 par paiement manqué. Ils sont plafonnés (£6 pour les commandes sous £24, le plus bas entre £24 ou 25 pour cent au-delà), mais restent pénalisants d’une manière que Klarna et PayPal Pay in 3 ne reproduisent pas.
- Trou de régulation FCA. Clearpay n’est pas actuellement régulée par la FCA, ce qui limite les voies de litige et de réclamation des consommateurs. La législation britannique sur le BNPL, initialement prévue en 2024, a été reportée et le calendrier réglementaire pointe maintenant vers 2026.
- La liste de commerçants ignore des enseignes clés au Royaume-Uni. La liste des commerçants acceptés par Clearpay au Royaume-Uni est plus fine que celle de Klarna. Certaines enseignes du high street (et beaucoup de supermarchés) ne l’acceptent pas.
- Effet d’un paiement manqué sur les BNPL futurs. Un paiement manqué peut affecter la possibilité d’utiliser Clearpay plus tard et peut être transmis à une agence de recouvrement. Le partage de données entre fournisseurs BNPL s’est resserré.
- Pas d’option d’étalement long terme. Clearpay n’offre que quatre paiements bimensuels. Pour les gros achats, il faut un autre produit, comme Klarna Financing ou Monzo Flex.
Quelle app choisir ?
- Klarna si vous voulez la plus large couverture commerçants au Royaume-Uni et l’expérience parcourir-et-payer dans l’app.
- PayPal Pay in 3 si vous utilisez déjà PayPal régulièrement et voulez la protection acheteur avec le BNPL.
- Zilch si vous voulez une carte virtuelle qui fonctionne partout, avec cashback intégré.
- Monzo Flex si vous devez étaler des achats sur 6 ou 12 mois et que vous êtes déjà chez Monzo.
- Splitit si vous voulez répartir les paiements sur votre carte de crédit actuelle sans demander un nouveau produit de crédit.
- Tymit si vous voulez une carte de crédit qui vous laisse fixer les versements par achat après coup.
- Affirm si vous financez un article à ticket élevé et voulez un APR transparent dès le départ.
Restez sur Clearpay si votre usage est léger, vos commerçants l’acceptent et vous ne manquez jamais un paiement. Les alternatives ci-dessous l’emportent sur la clarté réglementaire, l’ampleur des commerçants ou la flexibilité des durées.
1. Klarna — La meilleure pour une large couverture commerçants au Royaume-Uni
Klarna est le BNPL que la plupart des détaillants britanniques intègrent en premier. La liste couvre le high street, la mode, l’électronique, la beauté et la maison. Le « mode shopping » dans l’app enveloppe le site de n’importe quel commerçant dans un navigateur Klarna, donc même les non-partenaires peuvent accepter Pay in 3 ou Pay in 30.
Pay in 3 de Klarna n’a ni frais ni intérêts. Klarna Financing (prêts à plus long terme) affiche des APR représentatifs à partir des hauts teens, et Financing est la partie régulée par la FCA. Les frais de retard sur Pay in 3 restent aussi à zéro.
Où ça coince : le navigateur intégré pousse du contenu promotionnel à côté du checkout. Le reporting crédit inclut désormais Pay in 30 et Pay in 3 depuis 2024, donc les paiements manqués peuvent affecter votre dossier.
Tarifs :
- App : gratuite.
- Pay in 3 : sans intérêts ni frais si payé à temps.
- Financing : APR représentatif à partir de 18,9 pour cent (varie selon le produit).
vs Clearpay : couverture commerçants plus large, pas de frais de retard sur Pay in 3, option Financing long terme disponible.
Passer depuis Clearpay : si la couverture commerçants de Clearpay était le frein, Klarna comble le vide sur la plupart des sites britanniques. Les nouveaux clients peuvent s’inscrire en quelques minutes.
En bref : Choisissez Klarna pour l’ampleur. La structure de frais de Pay in 3 bat Clearpay ; la liste de commerçants est le plus gros gain.
2. PayPal Pay in 3 — La meilleure pour les achats liés à PayPal
PayPal Pay in 3 répartit tout achat pris en charge par PayPal en trois paiements mensuels, sans intérêts ni frais si vous payez à temps. L’intégration passe par votre compte PayPal existant, donc tout commerçant qui accepte PayPal accepte en pratique aussi Pay in 3.
L’avantage sur Clearpay est la régulation : PayPal Pay in 3 relève de la FCA au Royaume-Uni, avec des voies de protection des consommateurs plus solides en cas de litige. La Buyer Protection s’applique aussi aux transactions Pay in 3, donc la couche de protection est doublée.
Où ça coince : trois paiements mensuels sont moins flexibles que les quatre bimensuels de Clearpay pour certains budgets. Les retards peuvent affecter votre dossier de crédit car PayPal signale les défauts aux agences de référence britanniques.
Tarifs :
- App : gratuite.
- Pay in 3 : sans intérêts ni frais si payé à temps.
- Pay in 4 lancé sur certains marchés, mais le Royaume-Uni reste sur Pay in 3.
vs Clearpay : régulée FCA, protection acheteur en plus, pas de frais de retard. Trois paiements mensuels au lieu de quatre bimensuels.
Passer depuis Clearpay : si vous utilisez déjà PayPal, c’est la montée en gamme facile. Pay in 3 est sélectionnable à tout checkout PayPal au-dessus d’un seuil bas.
En bref : Choisissez PayPal Pay in 3 si vous utilisez déjà PayPal. Régulée FCA, pas de frais de retard, avec Buyer Protection en plus.
3. Zilch — La meilleure pour le tap-and-pay avec cashback
Zilch fonctionne autrement : plutôt qu’une intégration BNPL par commerçant, vous chargez tout achat chez n’importe quel détaillant sur une carte virtuelle Zilch et payez sur six semaines (Pay in 4, toutes les deux semaines). La carte passe par Mastercard ou Apple Pay / Google Pay et fonctionne partout.
Le cashback est le différenciateur : Zilch verse 1 pour cent de cashback sur les achats lorsque vous choisissez de payer comptant au checkout, et des taux plus élevés chez les partenaires. L’app affiche clairement ces taux partenaires.
Où ça coince : les frais de retard sont plafonnés (jusqu’à £18 au total sur un long retard) et les contrôles de crédit sont plus stricts que chez Clearpay. Les plafonds de dépense partent bas et augmentent avec le temps.
Tarifs :
- App : gratuite.
- Pay in 4 : sans intérêts ni frais si payé à temps.
- Frais de retard : plafonnés à £18 maximum par défaut de paiement.
- Régulée FCA.
vs Clearpay : fonctionne partout via carte virtuelle, bonus cashback, régulée FCA, plafond de frais de retard plus bas.
Passer depuis Clearpay : Zilch supprime le problème de liste de commerçants. Si Clearpay ne marchait pas chez le détaillant voulu, Zilch le fera.
En bref : Choisissez Zilch si la liste de commerçants est le problème avec Clearpay. Le cashback en plus est l’avantage structurel.
4. Monzo Flex — La meilleure pour étaler les gros achats
Monzo Flex vit dans l’app bancaire Monzo et vous permet d’étaler tout achat par carte sur 3, 6 ou 12 mois. Les transactions jusqu’à £100 peuvent se répartir en 3 fois sans intérêts ; les durées plus longues et les montants plus élevés passent au Flex Loan avec des APR représentatifs dans les hauts teens.
L’intégration passe par la carte Monzo et les transactions Flex apparaissent aux côtés des dépenses courantes dans le fil principal. La vue budgétaire combinée est un vrai avantage : les dépenses BNPL ne vivent pas dans un silo séparé.
Où ça coince : il faut être client Monzo. Les fenêtres de 3, 6 et 12 mois sont utiles mais n’ont pas la cadence bimensuelle de Clearpay. Les contrôles de crédit sont plus stricts que le BNPL typique.
Tarifs :
- App : gratuite pour les clients Monzo.
- 3 mois : 0 pour cent sur les transactions jusqu’à £100 (sans intérêts).
- 6 et 12 mois : APR représentatif de 19 à 24 pour cent (varie selon le produit).
- Régulée FCA.
vs Clearpay : étalement long terme disponible, pleinement intégrée à la banque Monzo, régulée FCA, pas de frais de retard sur le produit à 0 pour cent.
Passer depuis Clearpay : Monzo Flex convient mieux quand l’achat est assez gros pour que des paiements bimensuels ne soient pas réalistes. Les petits achats restent plus simples sur Clearpay ou Klarna.
En bref : Choisissez Monzo Flex quand vous devez étaler un gros achat au-delà de six semaines. C’est le BNPL intégré à la banque.
5. Splitit — La meilleure pour utiliser sa carte de crédit actuelle
Splitit n’accorde pas de nouveau crédit. Il utilise la marge disponible sur votre carte de crédit actuelle et répartit la charge sur cette carte en versements mensuels de 3 à 24 mois. Le montant total est retenu sur la limite de la carte et chaque versement mensuel apparaît comme une transaction normale.
Le modèle a deux gains clairs : pas de nouvelle demande de crédit (pas de consultation dure) et pas de relation BNPL séparée à gérer. Le montant total ne peut pas dépasser le solde disponible de votre carte.
Où ça coince : l’exigence de marge relève effectivement la barre. Si votre carte est déjà proche de sa limite, Splitit ne peut pas aider. La liste de commerçants au Royaume-Uni est plus étroite que Klarna ou Clearpay.
Tarifs :
- App : gratuite.
- Pas d’intérêts ni de frais Splitit (les conditions de votre carte s’appliquent toujours).
- Pas de nouvelle consultation de crédit.
vs Clearpay : pas de nouvelle demande de crédit, pas de compte BNPL séparé, mais il faut de la marge carte pour la valeur totale de l’achat.
Passer depuis Clearpay : Splitit ne fonctionne que chez les commerçants qui l’intègrent. Si vous avez une carte avec de la marge libre et qu’un partenaire l’accepte, le calcul tient la route.
En bref : Choisissez Splitit quand vous avez de la marge sur carte et ne voulez pas une nouvelle relation BNPL. La couverture commerçants limite le cas d’usage.
6. Tymit — La meilleure pour la flexibilité carte de crédit avec versements
Tymit est une carte de crédit Mastercard britannique avec une fonction inhabituelle : au lieu de payer des intérêts sur le solde rotatif, vous choisissez un plan de versements pour chaque achat après coup, dans l’app. Les options vont de 3 à 36 mois et l’APR varie selon le plan.
Le plan Booster ajoute un abonnement de £4,99 par mois pour des plafonds plus élevés et des APR plus bas sur les versements. Pour les acheteurs qui veulent un comportement BNPL sans intégration par commerçant, le modèle carte-first de Tymit est le plus net.
Où ça coince : les APR sur les versements peuvent dépasser 25 pour cent sur les durées longues hors plan Booster. La carte impose un processus de demande de crédit plus standard que le BNPL typique.
Tarifs :
- App : gratuite.
- Carte : frais Mastercard standards applicables.
- APR versements : à partir de 8,9 pour cent avec Booster, plus élevé en standard.
- Régulée FCA.
vs Clearpay : plus flexible (tout commerçant acceptant Mastercard), mais des APR sur les versements. Fonctionne aussi comme carte de crédit classique.
Passer depuis Clearpay : Tymit convient si vous voulez un comportement BNPL chez des commerçants que Clearpay ne prend pas, en acceptant que payer dans le temps entraîne des intérêts.
En bref : Choisissez Tymit quand vous voulez une carte de crédit qui vous laisse fixer les versements par achat. Surveillez l’APR sur les plans longs.
7. Affirm — La meilleure pour les gros achats avec APR transparent
Affirm est le produit britannique du leader BNPL américain, avec la même promesse : APR transparent dès le départ, pas de frais de retard et pas d’intérêts composés. Les paiements vont de 3 à plus de 12 mois selon le commerçant et le montant, et le taux s’affiche avant de valider.
Pour les articles à ticket élevé (£500+), les durées plus longues et le récapitulatif de coût clair d’Affirm battent souvent les alternatives qui cachent le calcul du taux jusqu’au checkout. Les conditions promotionnelles à 0 pour cent chez les partenaires rivalisent avec Klarna Financing.
Où ça coince : la liste de commerçants au Royaume-Uni est plus étroite que Klarna ou PayPal. La réputation d’Affirm est plus forte aux États-Unis et le déploiement britannique continue de s’étendre.
Tarifs :
- App : gratuite.
- Pay in 4 : sans intérêts ni frais.
- Financement long terme : APR affiché avant checkout, de 0 à 36 pour cent selon commerçant et durée.
- Régulée FCA.
vs Clearpay : pas de frais de retard, options long terme, régulée FCA, APR transparent dès le départ.
Passer depuis Clearpay : Affirm devient utile pour des achats au-delà de £300 à £400 où les quatre bimensuels de Clearpay ne collent pas au budget. La couverture commerçants est le frein.
En bref : Choisissez Affirm pour les gros achats sur de longues durées. L’APR transparent est le différenciateur face à Clearpay et Klarna Financing.
Comment nous utiliserions le BNPL en 2026 en pratique
Si nous répartissons les paiements de façon responsable, le bon produit dépend de la taille de l’achat :
- Sous £100, quatre paiements bimensuels : Klarna Pay in 3 ou 30, ou PayPal Pay in 3. Zéro frais, large acceptation, régulation FCA là où ça compte.
- £100 à £500, six à 12 mois : Monzo Flex si vous êtes chez Monzo ; sinon Affirm ou Klarna Financing.
- £500+, 12 mois ou plus : Affirm ou Klarna Financing avec l’offre promotionnelle à 0 pour cent quand elle existe.
- Là où le BNPL n’est pas accepté : la carte virtuelle Zilch ou Splitit sur carte de crédit.
Le fil commun : évitez les frais de retard en activant des alertes de paiement, et traitez l’étalement comme un outil budgétaire plutôt qu’une extension de ce que vous pouvez dépenser.
FAQ
Clearpay est-elle régulée par la FCA ?
Pas au moment de la rédaction. La législation britannique sur le BNPL a glissé vers 2026, et Clearpay reste hors du périmètre régulé aux côtés du Pay in 3 de Klarna. PayPal Pay in 3, Zilch, Monzo Flex, Tymit et Affirm sont régulées par la FCA.
Les alternatives à Clearpay facturent-elles des frais de retard ?
Klarna Pay in 3, PayPal Pay in 3, le produit à 0 pour cent de Monzo Flex, Splitit et Affirm ne facturent pas de frais de retard. Zilch plafonne les frais de retard à £18 maximum. Les frais de Tymit dépendent du plan. Klarna et d’autres peuvent signaler les défauts aux agences de référence britanniques.
Le BNPL affectera-t-il mon score de crédit ?
Oui, depuis 2022-2024. Klarna, Clearpay, PayPal et d’autres signalent désormais les transactions Pay in 3 et Pay in 30 aux agences de référence britanniques, donc les paiements manqués peuvent affecter votre dossier. Les paiements à temps le sont aussi.
Quel BNPL a la plus large couverture commerçants au Royaume-Uni ?
Klarna a la plus grande liste et le navigateur d’achats intégré couvre aussi beaucoup de sites non partenaires. PayPal Pay in 3 fonctionne en pratique partout où PayPal fonctionne. La liste britannique de Clearpay est plus fine que les deux.
Existe-t-il une alternative à Clearpay avec cashback ?
Oui. Zilch verse 1 pour cent de cashback lorsque vous payez comptant au checkout et des taux plus élevés chez les partenaires. La structure de cashback est l’avantage structurel face à Clearpay.
Quelle est la meilleure alternative à Clearpay globalement ?
Pour la plupart des utilisateurs BNPL au Royaume-Uni, PayPal Pay in 3 ou Klarna Pay in 3. Toutes deux sans frais de retard, large acceptation et protection consommateur compétitive. Choisissez PayPal si vous utilisez déjà le portefeuille, Klarna si vous voulez la liste de commerçants la plus large.
